Fixace u hypoték - co to je, jak to funguje

Začínáte si sjednávat hypotéku? Neorientujete se v tom, co se skrývá pod pojmem fixace hypotéky? Řekneme si, co to vlastně znamená i jaké další aspekty fixací zvážit při výběu.

Co je fixace hypotéky?

Hypoteční fixací se rozumí období, po které se pro Vás zaručeně nebude měnit výše úrokové sazby.

Jak fixace funguje?

Při sjednávání hypotéky si klient zvolí délku období, po které mu bude garantována stejná výše úrokové sazby, získává tak záruku stejné výše splátek během tohoto období. Na konci „fixního“ období se pak sjednává nová výše splátek na období následující (bývá ale také běžná možnost jednorázového splacení úvěru po uplynutí fixace).

Nejčastěji nabízená délka fixace je 1 rok, 3 roky, 5, 10 a 15 let (nabídky různých bank mohou být odlišné), přičemž většina klientů volí zlatou střední cestu, tedy fixaci na 5ti-leté období. Vzhledem k volbě délky fixace vězte, že čím kratší dobu zvolíte, tím nižší úroky Vás očekávají. Naopak při výběru delšího období úroky vzrůstají, banky totiž nejsou schopny přesněji odhadnout, jak se bude z dlouhodobého hlediska finanční trh odvíjet, proto tohle riziko započítávají do dlouhodobě vyššího fixního úroku.

Fixace úroku je nezávislá na pozdějším poklesu či navýšení úroků, tj. fixace je v prvním případě výhodná pro banku (platíte na úrocích více), v druhém případě pro Vás (platíte méně).

Novinka od roku 2016

Od roku 2016 je možné u nově sjednaných smluv předčasně splácet: je možné splatit každý rok bez poplatku až 25% celkového dluhu. Zaniká tímto staré pravidlo, které určovalo nemožnost mimořádných splátek/předčasného splacení bez sankcí.

Jak správně zvolit délku fixace?

Abyste se rozhodli pro tu pravou délku fixace, je třeba zhodnotit několik aspektů Vaši aktuální finanční situace. Zamyslete se nad následujícím:

• Jestliže bude banka úroky v době Vaši fixace snižovat, pro Vás to neplatí, platíte stále stejný úrok. Z tohoto hlediska můžeme považovat dlouhodobé fixace za nevýhodné: v případě poklesu úroků klient stále platí svůj stanovený úrok ještě mnoho let.
• Mějte na paměti potenciální převedení hypotéky k jiné bance na konci fixace - refinancování. Můžete tím ušetřit pořádný balík.

Refinancovat?

Mnohdy je převedení úvěru k jiné bance dobrým krokem na cestě k levnější hypotéce. Není tomu ale tak, pokud právě nejste na konci fixace. Jestliže se rozhodnete refinancovat hypotéku v době fixace, bude Vás to stát velké sankční poplatky. Také na to myslete při zvažování délky fixace.

Pozor! Nepleťte si fixaci a úroky s RPSN. Jedině výše RPSN Vám prozradí, kolik ročně přeplatíte a kolik Vás bude Vaše hypotéka stát.

Další informace:

• Fixace - Wikipedie
• Hypotéky zdražují, vyplatí se delší fixace
• Fixace hypotéky - iDNES.cz

21.10.2018