Garantované spoření nenabízejí pouze banky

Spořit si na horší časy, to je základ všech osobních financí. Bez finančních rezerv prostě nejde dobře přežít. Ale kam s penězi, které má člověk nebo celá rodina navíc a chce si je odložit? Český finanční trh nabízí několik spořících nebo investičních produktů, kde je jistá míra garance. Garance toho, že i při krachu společnosti, u které jsou peníze uloženy, se naspořené prostředky vrátí zpět k jejich majiteli. Nebo alespoň jejich část. Jak je to tedy s garancí u spořících produktů?

Běžné spoření je garantováno do 100 tisíc euro

Pokud klient spoří na klasickém spořicím účtu u banky, jsou naspořené peníze garantovány takzvaným Garančním systémem finančního trhu. Součástí systému však nejsou jen banky se svými spořicími a běžnými účty, ale také kampeličky (družstevní záložny) a stavební spořitelny.

Garance se vztahuje na jednoho klienta u jedné finanční společnosti. Takže kdo má více účtů u jedné banky, má garanci do 100 tisíc euro. Kdo má více účtů u více bank, má v každé bance garantováno 100 tisíc euro. To se týká vkladů a k nim i smluvních úroků (dle obchodních podmínek).

Banky, záložny a stavební spořitelny jsou povinně členy Garančního systému, musejí pravidelně platit příspěvky, ze kterých se tvoří rezerva. Ta samozřejmě slouží jako zdroj financí k výplatě garantovaných částek – pokud tedy dojde ke krachu některého z členů systému. V ČR už bylo tímto způsobem vyplaceno mnoho klientů – šlo o klienty dvanácti bank a pěti záložen.

Garance může být navýšena na 200 tisíc euro u jedné společnosti

Jde o případy, kdy klient má na účtu tzv. dočasně vysoké zůstatky. Jde o pojem striktně definovaný zákonem jako finance, jejichž zdrojem jsou výjimečné životní situace. Zároveň nesmějí být na účtu déle než tři měsíce před vyhlášením krachu finanční společnosti. O jaké životní situace a zdroje financí se jedná?

• peníze z prodeje nemovitosti, která slouží k bydlení
• vypořádání společného jmění manželů během rozvodu
• dědictví
• vyrovnání po ukončení penzijního připojištění nebo doplňkového penzijního spoření
• pojistné plnění po pojistné události, tedy po úrazu, nemoci, invaliditě nebo smrti
• odstupné za propuštění ze zaměstnání

Velmi důležité je vědět, že o způsobu nabytí peněz je nutné mít doklad. A o výši náhrady rozhoduje právě Garanční systém finančního trhu, na základě klientem předložených dokladů. 100 tisíc je garantováno automaticky, 200 tisíc pak při splnění zákonem požadovaných podmínek pro tzv. dočasně vysoké zůstatky.

Do 20 tisíc euro garantuje trh cenných papírů

Pokud klient zainvestuje v rámci trhu cenných papírů, na jeho vklad se vztahuje garance do 20 tisíc euro. Jenže je tu vždy desetiprocentní spoluúčast klienta. Výsledné odškodné je pak tedy jen 90 % z vložené investice, maximálně však z 20 tisíc euro.

I na trhu s cennými papíry vznikl garanční systém. Nese název Garanční fond obchodníků s cennými papíry. Obchodníci s cennými papíry musejí být jeho součástí a pravidelně do něj přispívají. Na trhu s cennými papíry se krachuje o dost častěji, než je tomu u bank, kampeliček či stavebních spořitelen. A tak Garanční fond mnohem častěji využívají pro výplaty klientů nějakou formu půjčky z finančního trhu.

Penzijní spoření je bez garancí

Všechny typy penzijního spoření, připojištění nebo životního důchodového pojištění jsou zcela bez stanovené finanční garance. Je tu však jiný systém ochrany klienta: penzijní společnosti neručí vklady klientů, ale jen svým vlastním majetkem. Díky tomu může Česká národní banka rozhodnout o převedení prostředků klientů pod jinou penzijní společnost, pokud nastanou finanční problémy dané penzijní společnosti.

Tohle už je však krajní řešení. Stát se snaží, aby ke krachu vůbec nemohlo dojít, a to formou preventivních opatření, kterými penzijní společnost sice omezuje v investicích, ale zároveň tak chrání její finanční stabilitu. Penzijní společnosti proto mají například povolen pouze určitý okruh investic do určitých druhů cenných papírů. A jsou zavedena i další opatření.

8.9.2018