Posouzení bonity žadatele o půjčku podle zákona

Podle § 86 zákona o spotřebitelském úvěru 257/2016 Sb. má poskytovatel spotřebitelského úvěru povinnost řádně prověřit schopnost klienta splácet úvěr.

Zákon přímo neukládá, jakým způsobem má být ověření platební schopnosti provedeno, věřitel je ale zodpovědný za správné posouzení bonity klienta. Měl by posuzovat zejména žadatelovy:

• Příjmy a výdaje
• Úvěrovovou historii
• Majetkové poměry (v některých případech)

Poskytovatel tedy může požadovat potvrzení o příjmech, kontrolovat registry, může se ale - na svou zodpovědnost - spolehnout jen na to, že žadatel vyplnil pravdivě žádost s údaji o svých příjmech, výdajích a případných problémech se splácením jiných dluhů.

Podle bodu 2. § 86 zákona 257/2016 Sb. pak v některých případech u některých typů úvěrů žadatel nemusí prokazovat své příjmy, musí ale dokázat, že peníze bude schopen v případě potřeby splácet z prodeje svého majetku.

Neplatná smlouva

V každém případě - pokud poskytovatel půjčí klientovi, který není schopen úvěr splácet, a řádně si klienta neprověřil, stává se smlouva o půjčce neplatnou. To ovšem neznamená, že by klient nemusel peníze vracet - půjčku bude muset vrátit, byť ne okamžitě. Podle zákona to má být v "době přiměřené jeho možnostem". Otázkou je, jak by byla v konkrétním případě určena "přiměřená doba". Teoreticky se může stát, že si klient vezme úvěr s dobou splatnosti pět let, v případě prohlášení smlouvy za neplatnou bude ale muset peníze vrátit v podstatně kratší době. Je tedy i v zájmu žadatele, aby umožnil správné posouzení své schopnosti splácet.

Důvod zamítnutí

Někteří poskytovatelé mohou využívat automatizované systémy posouzení bonity. Pokud je klient automatizovaným systémem vyhodnocen jako nevhodný pro daný typ úvěru, musí poskytovatel klienta informovat o tom, podle které databáze byl posuzován a "neprošel". To samé platí také pro ověřování registru dlužníků - pokud půjčku nedostanete kvůli záznamu v registrech, musí vám poskytovatel sdělit, v jakém registru máte problém (více § 89 zákona 257/2016 Sb.)

Plné znění Zákona o spotřebitelském úvěru 257/2016 Sb. naleznete na https://www.zakonyprolidi.cz/cs/2016-257