Končí fixace hypotéky a děsí vás nové úrokové míry?

5.10.2023 – Vývoj základní úrokové sazby, kterou v České republice řídí Česká národní banka, teď hraje do karet střadatelům. Méně příjemný je však pro dlužníky na hypotékách. Po skončení fixace totiž budou „nabíhat“ na mnohem vyšší úročení, a tím i vyšší měsíční splátky. Dá se v takové situaci něco dělat?

Mnoho lidí teď čeká obrovský skok ve výdajích

Spousta domácností uzavírala hypoteční úvěr za extrémně výhodných podmínek – s úročením hluboko okolo dvou procent ročně. Ale s blížícími se konci fixované doby úročení tito lidé vyhlížejí k budoucím měsícům s obavami, jak vůbec zvládnou splátky, které se třeba i zdvojnásobí.

Jinými slovy jejich hypotéka se brzy bude úročit sazbou novou. Současné zdražování hypoték se vyšplhalo ke čtyřem procentům, zimní sazby jsou očekávány až okolo pěti procent. Nárůst ve splátkách může dělat i tisícovky měsíčně. Logicky přichází otázka: co s tím?

Základním krokem by měla být prevence

Zájemci o hypotéky byli upozorňováni na fakt, že až období první fixace skončí, mohou nové úroky vyskočit mnohem výše. I proto některé banky zkoumají úvěruschopnost žadatelů ještě přísněji, než je nastaveno od České národní banky. Také umožňují sjednat novou úrokovou míru už cca dva roky před koncem původní fixace – a během července až října toho spousta klientů bank i využila.

Dalšími preventivními opatřeními mají být úspory, které v horších časech poslouží k pokrytí nečekaných výdajů. Spolu se splátkou hypotéky je vždy vhodné nějaké peníze ještě i odložit „pro strýčka příhodu“. Že po zaplacení hypotéky na úspory nevycházelo? V takové situaci byl ale nesmysl brát si hypotéku…

Další krok? Novou fixaci zvolit na kratší dobu

S bankou si mohou klienti teď sjednat kratší fixaci, protože naděje na to, že za rok bude lépe, umírá jako poslední. Kratší fixace umožní ladně přejít na nižší úrokovou míru, která může do roka zase přijít. Proč by se mohla situace za rok zlepšit?

Je to poměrně snadné: letos už banky mají bohatě splněny své cíle, co se úvěrů týká. A tak se nebojí „napálit“ vysoké úroky. Lidé s končící fixací si nový úvěr vzít musejí. A nové klienty s úplně novou hypotékou letos už banky nepotřebují. Ovšem za rok může být situace na trhu diametrálně odlišná – a při honbě za novými klienty svedou banky i válku úrokovou.

Takže nevěšet hlavu a pomoci si překlenout tuto nestandardní situaci právě díky preventivně naspořeným penězům navíc. Od dalšího spoření by se ovšem upouštět nemělo, což platí neustále a pořád. V situaci, kdy má člověk dlouhodobý úvěr, je pravidelná tvorba úspor ještě důležitější.

I hypotéka může mít variabilní úrokovou sazbu

Dalším možným krokem je sáhnout po hypotéce s variabilní úrokovou sazbou. Ta se nefixuje na předem dané období, ale mění se podle toho, jak se vyvíjí trh, resp. úroky nastavené na hypotékách u té banky, u níž má klient tuto hypotéku sjednánu.

Až začne úroková míra klesat, projeví se to příznivě i na splátkách. Bohužel se může stát, že v nejbližších měsících ještě úroky porostou. ČNB avizuje, že listopadové zvýšení repo sazby na 2,75 % nebylo posledním.

Někomu se vyplatí prodloužit dobu trvání hypotéky

Jestli máte hypotéku na dvacet let, můžete její trvání smluvně prodloužit. Na trhu najdete i čtyřicetileté hypotéky. Záleží samozřejmě i na vašem věku (lidem ve věku okolo čtyřicítky už nikdo čtyřicetiletou hypotéku nedá) – ale jestliže banka jakékoliv prodloužení povolí, splátky se sníží.

Jednou za rok se dá splatit část hypotéky předčasně zdarma, navíc při další fixaci zase můžete dobu trvání hypotéky změnit tak, abyste ji přizpůsobili svým možnostem splácet. Nastal zkrátka čas zamyslet se se svým bankéřem nad tím, co udrží vaše splátky na uzdě.

Někomu nezbude než prodat

Odborníci upozorňují, že některé rodiny budou nuceny prodat své nemovitosti zatížené hypotékou a soustředit se na získání jiného bydlení. V tomto případě hraje lidem do karet fakt, že ceny nemovitostí rostou ještě rychleji než úroky na hypotékách, takže se může vydařit prodej za cenu, která nejen umoří zbytek dluhu, ale nabídne i dost prostředků na pořízení bydlení skromnějšího nebo v jiné lokalitě, při využití nižší hypotéky s přijatelnějšími splátkami.

Vyplatí se hypotéka ještě?

Přestože je teď trh trochu „divoký“ a cena hypoték roste svižným tempem, stále můžeme říci, že se hypotéka vyplatí. Proč? Protože ceny nemovitostí rostou ještě mnohem rychleji. Ve výsledku tak majitel přeplatí na úrocích z hypotéky mnohem méně, než bude skutečný nárůst hodnoty financované nemovitosti.

Tento stav potrvá až do doby, než zhodnocení nemovitostí klesne po úrokovou míru z hypoték. Stane se tak někdy? Nelze předpovědět. Zatím vypadá takový scénář jako zhola nemožný. Na druhou stranu, covidová opatření a lockdowny si taky nikdo nedokázal představit, dokud nepřišly.