Má směnka smysl, když je půjčka na směnku již zakázaná?

14.6.2024 – Spotřebitelská půjčka na směnku byla koncem roku 2016 zakázána zákonem o spotřebitelském úvěru. Od té doby se nesmí běžnému klientovi (spotřebiteli) půjčku na směnku poskytovat. O absolutní zákaz směnky ve světě půjček se ovšem nejedná. Podívejme se, kdy má směnka smysl, kdy si může směnku ke spotřebitelskému úvěru vyžádat banka, ale i kterým půjčkám na směnku se, v zájmu vlastního bezpečí, vyhýbat.

Co je směnka

Směnka je volně prodejný cenný papír, který obsahuje bezpodmínečný slib (dlužníka) nebo příkaz (věřitele) zaplatit určitou peněžní částku. Slouží buď jako platební prostředek, nebo jako zajištění úvěru.

Takzvaná směnka „na viděnou“ nestanoví konkrétní čas, kdy se má závazek splatit. Půjčka je u této směnky splatná kdykoliv, kdy její držitel směnku předloží a splacení dluhu si vyžádá. Směnka navíc zakládá možnost vymáhat pohledávku bez nutnosti soudního řízení (exekuce bez soudu).

Směnka je snadno převoditelná: lze ji prodat, aniž by se o prodeji musel dozvědět dlužník. Někdy je komplikované dohledat, komu se vlastně dluží, kdo si se směnkou pro peníze přijde a kdy. Směnku často využívají poskytovatelé půjček bez licence. Je však i součástí některých bankovních úvěrů.

Podívejte se na povinné náležitosti směnky.

Co je půjčka na směnku

Půjčka na směnku bývá půjčkou lichvářskou. Poskytují ji firmy či jednotlivci, kteří se pohybují za hranicemi zákona o spotřebitelském úvěru. Často se nabízí coby půjčka na IČO (pro OSVČ) nebo peněžitá zápůjčka (peněžitá výpomoc ve finanční tísni).

Vyřízení půjčky postrádá ověření bonity klienta, poskytovatel se zaměřuje jen na jeho majetek (nikoliv na příjmy a výdaje). Klientovi pak půjčí peníze, a směnkou jej zaváže ke splacení. Často v „šibeničním“ termínu, s vysokou měsíční splátkou a s přísnými sankčními opatřeními.

To vše s cílem výhodně se přes exekuci dostat ke klientovu majetku (o splacení půjčky tu vůbec nejde). Takový postup je daleko za hranicemi zákona o spotřebitelském úvěru.

Kdy se směnka přece jen smí vystavit ke spotřebitelskému úvěru?

Jsou ale případy, kdy je směnka legálním nástrojem úvěrování. Jde o hypotéku (zatím) bez zástavy. Banka má zákonem povoleno po přechodnou dobu využít směnku namísto zástavy nemovitosti (když pozemek nebo dům ještě nebyly pořízeny). V tomto případě směnka nesmí být vystavena „na řad“. A banka musí směnku vrátit okamžitě po tom, co se hypoteční úvěr zajistí odpovídající zástavou.

Banka smí směnku využít také u podnikatelských a firemních úvěrů. Ty se totiž řídí jinými pravidly, směnka u nich zakázána nebyla. U banky je však (z titulu bankovní licence) velmi nepravděpodobné, že by se směnkou nakládala s cílem trvale poškodit svého klienta.

Kterým půjčkám na směnku se vždycky vyhýbat?

Jistě již tušíte, že vyhnout byste se měli každé nabídce, která je označená jako běžná „půjčka na směnku“. U tohoto názvu si můžete být jistí, že poskytovatel není licencovaným subjektem a že nenabízí spotřebitelský úvěr. Jistí si můžete být i jeho záměrem: připravit vás o značnou část vašeho majetku.

Nejnebezpečnější jsou ty půjčky na směnku, s nimiž souhlasíte do své živnosti / do svého podnikání (na IČO). Jakmile je totiž u půjčky uveden účel v podobě nákupu čehokoliv do podnikání, nelze ji, ani při nejlepší vůli, překlasifikovat na spotřebitelský úvěr (a vymoci si tím její neplatnost).

Půjčka na směnku má bezpečné alternativy.

Jak se bránit, pokud jste z nevědomosti kývli na směnku?

První možností, jak se bránit, je rychlé refinancování na spotřebitelský úvěr. Tím se směnky okamžitě zbavíte a svůj dluh přenesete do bezpečných vod spotřebitelské půjčky. Jen pozor na případný poplatek za předčasné splacení.

Další způsob obrany definují nová pravidla půjčky na směnku. Jestliže jste půjčku neuzavírali na podnikání (nepodepsali jste smlouvu, kde by byl jasně vymezen podnikatelský účel půjčky), můžete se obrátit s žádostí o pomoc na kancelář Finančního arbitra. Arbitr má možnost překlasifikovat vaši půjčku na spotřebitelský úvěr a rozhodnout o její neplatnosti.

V takovém případě byste vraceli jen dlužnou částku, bez jakéhokoliv navýšení. Také směnka by byla prohlášena za neplatnou. Krok můžete konzultovat v bezplatné dluhové poradně (poradně při finanční tísni). I služba Finančního arbitra je pro spotřebitele bezplatná.