Nebankovní půjčky, kde opravdu půjčí všem, jsou mýtus

12.4.2020 – Doba, kdy si mohl půjčit kdokoliv a téměř jakoukoliv částku, je dávno pryč. Ukončil ji nový zákon o spotřebitelském úvěru, který zavedl bankám i nebankovním společnostem spoustu nových povinností, a to také v oblasti zjišťování žadatelovy úvěruschopnosti. Takže spotřebitelskou nebankovní půjčku pro každého dnes již nepotkáme.

Volné podmínky úvěrování zůstaly pouze u půjček podnikatelských, které se poskytují na základě živnostenského oprávnění (lidem, kteří mají IČO).

Nebankovní půjčky byly srovnány s těmi bankovními, alespoň co se úvěruschopnosti týká

Z pohledu pravidel, která dává zákon o spotřebitelském úvěru, byly podmínky úvěrování srovnány u bank i nebankovních společností na jednu linii. I tak ovšem některé nebankovní společnosti poskytují úvěry rizikovějším klientům než banky. Čím to je?

Hlavní důvod je v tom, že nebankovní společnosti se řídí zejména zákonem o spotřebitelském úvěru, kdežto banky mají k povinnostem z tohoto zákona přidána ještě další pravidla zanesená například do zákona o bankách a do další doplňkové legislativy, kterou musejí respektovat.

Velká banka versus malá „nebankovka“

Dalším faktem, který hraje obrovskou roli, je i skutečnost, že banky jsou obrovské molochy, kde lze jen stěží prosadit individuální posuzování žadatelů nebo individuální míru rizika, kde by třeba u rizikovějších žadatelů mohla být individuálně navýšena cena úvěru.

Nebankovní společnosti jsou naproti tomu často malými subjekty, kde je snadné rychle reagovat na změny požadavků na trhu. A díky tomu, že se nebankovka stará víceméně pouze o své peníze, nemusí nést takovou odpovědnost vůči penězům svých klientů, jako je tomu v případě klasických bank.

Co musí splnit žadatel o nebankovní půjčku, aby mu byla schválena?

Nebankovní poskytovatelé malých úvěrů, které se pohybují většinou do deseti tisíc korun, mívají jako základní podmínku k získání úvěru často jen svéprávnost. Žadatel musí být starší 18 let a musí mít občanský průkaz (být způsobilý k právním úkonům).

Ve většině případů je druhou podmínkou pravidelný příjem žadatele o úvěr. Jen minimum nebankovních společností podstupuje tak velké riziko, že poskytne spotřebitelskou půjčku i těm žadatelům, kteří se svým příjmem neprokáží, případně doloží jen dohody o provedení práce (brigády) či nízký příjem z rodičovského příspěvku nebo částečného invalidního důchodu.

Velká část nebankovních společností poskytuje „půjčky bez registrů“ (nepožaduje „čistý“ registr dlužníků) či „příjmů“ (není nutno dokládat papírové potvrzení o příjmech od zaměstnavatele). Tohle pohodlí je však vykoupeno vysokou cenou nebankovní půjčky, kdy si věřitel pojišťuje výrazné riziko nesplacení právě cenou úvěru.

Nejméně přísné podmínky mají půjčky na živnostenský list

Pokud se budete poohlížet po trhu s úvěry, jistě brzy zjistíte, že jedny z nejlevnějších a také nejsnadněji dostupných půjček jsou ty podnikatelské, tedy poskytované na živnostenský list. Stačím mít živnostenské oprávnění, a poskytovatelé se na nic dalšího většinou už neptají.

Jenže ptát byste se měli vy. Podnikatelské půjčky totiž nepodléhají zákonu o spotřebitelském úvěru, a i díky tomu jsou často velmi levné. Podmínky jejich poskytnutí se tak řídí pouze obchodním zákoníkem. Když má klient spolehlivý zdroj příjmů, je podnikatelská půjčka ve výsledku dobrou a levnou volbou.

Půjčky na živnostenský list mají však i stinné stránky, kterou je zejména možnost zesplatnění celého úvěru při sebemenších potížích se splácením, přičemž živnostník ručí za takový úvěr celým svým majetkem, a to hlavně v moment, kdy je podnikatelská půjčka poskytnutá oproti zástavě nemovitosti. Proto vždy pozor na půjčky na živnostenský list, nikdy se do nich nevrhejte bezhlavě!