Musí nebankovní společnosti nahlížet do registrů dlužníků?

8.12.2019 – Nebankovní společnosti poměrně nedávno musely projít rozsáhlými změnami, a to v souvislosti s novým zákonem o spotřebitelském úvěru, který je účinný od prosince roku 2016 coby zákon č. 257/2016 Sb. Stanovil bankám i nebankovním společnostem spoustu nových povinností, které se týkají také zjišťování bonity žadatele o úvěr nebo kontroly zápisů v registrech dlužníků. Co mají nebankovní společnosti zákonem stanoveno právě v souvislosti s registry dlužníků?

Informace poskytované spotřebitelem

Povinnosti bank a nebankovních poskytovatelů půjček jsou v oblasti zjišťování bonity žadatele upraveny mimo jiné i v šesté části zákona o spotřebitelském úvěru, která nese název „Pravidla jednání“. Jenže konkrétní (přesné) pokyny související s registry dlužníků zde chybí, povinnosti jsou stanoveny jen velmi obecně.

V § 84 nazvaném „Informace poskytované spotřebitelem“ stanovuje zákon povinnost poskytovatele i zprostředkovatele úvěru zveřejnit nebo sdělit přímo spotřebiteli „jaké informace a doklady pro jejich ověření musí spotřebitel poskytovateli nebo zprostředkovateli poskytnout za účelem posouzení jeho úvěruschopnosti a poskytnutí rady ohledně výběru pro spotřebitele vhodného produktu spotřebitelského úvěru a dobu pro jejich poskytnutí“.

Povinnost ověřit si poskytnuté informace

Následně dává zákon ve stejném paragrafu pokyn poskytovateli nebo zprostředkovateli půjčky, že musí informace od spotřebitele „ověřit způsobem přiměřeným dané situaci, je-li to nutné, též použitím nezávisle ověřitelných údajů“. A právě těmi nezávisle ověřitelnými údaji má zákonodárce na mysli mimo jiné i registry dlužníků. Ovšem využít může poskytovatel úvěru také zcela jiné nezávisle ověřitelné údaj, registry sem jako povinnost zaneseny nejsou.

Taxativní vyjmenování zdrojů, kde se mají informace ověřovat, v zákoně nenajdeme

Zákon o spotřebitelském úvěru vůbec neurčuje, co jsou pro poskytovatele či zprostředkovatele půjčky ony „nezávisle ověřitelné údaje“. To znamená, že ve výsledku je rozhodnutí jen a jen na samotné nebankovní společnosti, zda bude chtít službu registrů využít a nahlížet do nich při ověřování bonity žadatele o úvěr.

Proč některé nebankovní společnosti nevyužívají registry dlužníků?

Mnoho půjček na českém nebankovním trhu bývá nabízeno jako půjčka bez registru nebo půjčka bez nahlížení do registru. Jde o úvěry, které sice na první pohled vypadají nelegálně, ale jsou s legislativou zcela v souladu. Povinnost využívat služeb registrů dlužníků totiž nikde stanovena není, jak jsme uvedli již výše.

Jenže proč některé nebankovní společnosti nevyužívají registry dlužníků? Hlavně proto, že jde o službu placenou, což je jeden ze základních důvodů. Členství ve společnosti, která registr provozuje, a která také umožní nahlížení do něj či zápisy a mazání záznamů, totiž není zdarma.

Cena však není jediným důvodem

Dalším důvodem, proč se s registry u některých nebankovních půjček nesetkáme, je fakt, že jde většinou o půjčky poměrně malé, u nichž má poskytovatel v podstatě vždy jistotu, že na jejich splacení bude spotřebitel mít dostatek finančních prostředků, případně že v dlužníkově domácnosti vždy bude dostatek věcí, které se budou dát zpeněžit formou exekuce. A finanční prostředky z půjčky, včetně nákladů na ni a na exekuci, bude vždy možné od klienta získat zpět, téměř bez rizika.

Posledním velkým důvodem, proč někteří poskytovatelé volí jiné ověření bonity než v registru dlužníků, je fakt, že vyšší riziko z následného nesplácení si mohou eliminovat vyšší cenou úvěru. Za dlouhá léta, co u nás nebankovní společnosti fungují, už si totiž ověřily, že vyšší cena půjčky dokáže snížit celkové riziko tohoto způsobu půjčování finančních prostředků na minimum.