Existují "půjčky bez příjmů"?

3.4.2018 – Úvěrový produkt prezentovaný jako „půjčky bez příjmů“ se tváří, že poskytovatelům úvěrů není potřeba předkládat příjem. To je ale v rozporu s novým spotřebitelským zákonem, který uvádí, že nebankovní společnosti i u krátkodobých úvěrů musejí posoudit měsíční příjem a výdaje klienta, čímž zjistí jeho schopnost splácet závazky. I přesto na úvěrovém trhu skutečně na půjčky bez příjmů můžeme narazit. Za jakých podmínek?

Kdy je nutné doložit příjem?

Pod tímto označením se často skrývají půjčky bez dokládání příjmů. Neznamená to však, že nebankovní společnosti nechtějí znát výši pravidelného příjmu žadatele o půjčku. Ten sice není potřeba dokládat ve formě potvrzení od zaměstnavatele, ale společnosti požadují alespoň jeden až tři výpisy z běžného účtu nebo souhlas k nahlédnutí do internetového bankovnictví.

Kdy naopak příjem nedokládáme?

Jestliže někdo nemá dostatečný příjem, ale potřebuje vysokou půjčku, řešením mohou být půjčky se zástavou nemovitosti, například bytu, domu nebo komerčního objektu. Ručit je možno nemovitostí, která patří žadateli nebo jinému ručiteli. Nemovitost představuje pro poskytovatele úvěru záruku, že klient dostojí svým závazkům a v případě nesplácení umoří věřitel dluh z prodané nemovitosti.

Uvalení zástavy na nemovitost

Na zastavenou nemovitost se uvalí zástavní právo, které je zaznamenáno v katastru nemovitostí. To dlužníkovi znemožňuje, aby zastavenou nemovitost prodal bez souhlasu věřitele. Jestliže dlužník přestane svůj úvěr splácet, může věřitel prodat nemovitost ve veřejné dražbě, ale mnohdy nedostane potřebnou částku na zahlazení dluhů a dlužník je povinen splácet zbytkový dluh. Pokud za nemovitost věřitel utrží vyšší částku, než je výše dluhů, musí dlužníkovi vyplatit přeplatek.

Zástavu vyžadují zejména nebankovní společnosti

Banky požadují zástavu nemovitosti u hypoték nebo velmi vysokých úvěrů, které by bez posouzení příjmu nebylo možno získat. Nebankovní společnosti mohou vyžadovat zástavní právo k nemovitosti i u desetitisícových částek. Je to něco za něco – klient zastaví nemovitost a nemusí dokládat svůj příjem a nebát se nahlížení do registru dlužníků. Tuto možnost ocení lidé, kteří se v minulosti zpožďovali ve splátkách nebo již mají jiné aktivní úvěry.

Konsolidace nebo refinancování starých úvěrů

Půjčku bez prokazování příjmů se zástavou nemovitosti lze použít na cokoliv, včetně konsolidace více závazků nebo refinancování jednoho závazku. Díky zástavě nemovitosti je možné získat výhodnější úrok než u klasických nebankovních spotřebitelských úvěrů, ale leckdy vyšší než u bankovních spotřebitelských úvěrů. Výhodnost těchto úvěrů je proto sporná.

Podmínky úvěrů se zástavou

Pokud budeme hovořit stále o půjčkách bez příjmů se zástavou nemovitosti, každá společnost má individuální podmínky úvěrování. Mohou mít ale společné toto:

• Nehradít se žádné poplatky předem
• Dobu splácení je možné zvolit si zpravidla od 10 do 20 let
• Ručí se nemovitostí svou nebo třetí osoby
• Ručitel není podmínkou
• Nemusí se dokládat příjem
• Na překážku nejsou záznamy v registrech BRKI, NRKI a SOLUS
• Peníze je možné použít na cokoliv
• Půjčku lze kdykoliv předčasně splatit