Regulace inkasních agentur: co se má změnit pro vymahače a co pro klienty?

4.3.2024 – Vymáhání dluhů, ať už vznikly z půjčky, z nedoplatků na energiích, na nájemném, či jakkoliv jinak, je službou nabízenou mimo jiné i inkasními agenturami. Zjednodušeně se jim říká „vymahači“. V současnosti se připravuje regulace oboru, aby i tato součást finančních služeb dostala své mantinely. A aby i vymáhání probíhalo pod záštitou jakési odbornosti. Co se má změnit?

Inkasní agentura není exekutor

Než se dostaneme dál, nejprve připomeňme, že vymáhání dluhů prostřednictvím inkasní agentury není exekuce. Zatímco exekuce a exekutor mají svou legislativu, požadavky na odbornost, Komoru a specifická oprávnění od státu, u vymahačů tomu (nyní) tak není. Značnou část exekucí musí (vůči spotřebiteli) posvětit soud, exekutor smí zasahovat do soukromí dlužníka, včetně zabavení jeho majetku, obstavení výplaty a účtů, ale též fyzického vstupu do jeho obydlí.

Nic z toho pro vymahače (inkasní agentury) neplatí. Jsou běžnými podnikateli, kteří se zabývají mimosoudním vymáháním pohledávek (dluhů). Proto smějí jen to, co je jim dovoleno Občanským zákoníkem a všeobecně uznávanými pravidly etiky a morálky. K vymáhání dluhů netřeba specifického vzdělání a ani oprávnění (stačí jen živnostenský list).

Zákon o trhu s nevýkonnými úvěry

Stát připravuje inkasním agenturám novou regulaci. Půjde o vůbec první regulaci tohoto podnikání v Česku (narozdíl od spotřebitelského úvěru, kde se také teď chystá regulace, již několikátá v pořadí).

Úprava činností vymahačů má být zaměřena jak na odbornost, tak na procesní stránku. Regulaci má obstarat Zákon o trhu s nevýkonnými úvěry. Schválení bylo původně plánováno do konce roku 2023, odsunulo se však na první polovinu roku 2024.

Vymáhání dluhů už nebude volným podnikáním

Z inkasa pohledávek se s účinností nového zákona stane odborná finanční služba, která bude mít své povinné náležitosti. Inkasní agentury budou muset projít licencováním, dodržovat pravidla daná připravovaným zákonem. A zejména dost zapracovat na postupech vyřizování stížností. Porušení pravidel bude moci Česká národní banka jednak pokutovat, jednak zakročit i odejmutím licence.

Proč regulace? Abychom věděli, co vymahač smí, a co už ne

Vymáhání půjček je teď opředeno spoustou nejasností. Protože se o vymahačích ví mezi lidmi jen málo, málokdo také tuší, co si smějí dovolit. Jejich činnost nemá přesná pravidla, nelze je nikde dohledat a opřít se o ně při reklamacích, stížnostech nebo soudních sporech.

Trh inkasních agentur sice už nabídne dosti kultivované společnosti, které svému oboru dělají čest a sdružují se v Asociaci inkasních agentur. Jenže stále ještě tu potkáme agentury predátorské, které se neštítí jít za hranice důstojnosti a ponižování dlužníků.

Ukončení nejistoty má obstarat zmiňovaný zákon o trhu s nevýkonnými úvěry. Ten cílí na podobnou podporu a kultivaci trhu, jakou přinesl zákon o spotřebitelském úvěru (licencování nebankovních společností). Jenže právě regulace vymahačů bude mít svou misi značně ztíženu. Čím?

Nebyl by to český zákon, kdyby neměl nesmyslné výjimky

Ze zatím nekomentovaných důvodů se připravovaný zákon má týkat jen vymáhání dluhů z půjček, které si lidé vzali od bank, spořitelních a úvěrních družstev. K bankám se počítají i stavební spořitelny. Ale to je vše.

Jiných dluhů, ať už z půjček od nebankovních společností, či z jakéhokoliv dalšího závazku, se regulace dotýkat nebude. Tady zůstává vymahačům stejná role, jakou měli doposud. Sama Asociace inkasních agentur vyzývala zákonodárce k nápravě, ale vyslyšena zatím nebyla. Zákon je v Senátu a očekává se jeho brzké schválení, i podpis prezidenta.