SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR » co to je, základní informace

◾ Co je to spotřebitelský úvěr? ◾ Jaké jsou druhy spotřebitelských úvěrů? ◾ Kdo může úvěry pro spotřebitele poskytovat?

Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru přímo definuje pojem spotřebitelský úvěr, a to jako „odloženou platbu, peněžitou zápůjčku, úvěr nebo obdobnou finanční službu poskytovanou nebo zprostředkovanou spotřebiteli.“ Pod pojmem spotřebitelský úvěr tedy rozumíme nějakou formu půjčky. A nezáleží na tom, zda se jedná přímo o půjčené peníze anebo o postupné splácení nakoupené či pronajaté věci.

Zákon o spotřebitelském úvěru definuje tři základní druhy těchto úvěrů, a to:

• Spotřebitelský úvěr jako neúčelovou půjčku finančních prostředků
• Spotřebitelský úvěr na bydlení – hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření
• Vázaný spotřebitelský úvěr – úvěr vázaný na konkrétní nákup zboží nebo služby (nákup na splátky)

Zákon také vymezuje, co není spotřebitelským úvěrem spadajícím do působnosti tohoto zákona:

• Úvěry, které jsou poskytnuty pro účely investování
• Služby nebo dodávky zboží, za které se platí průběžně (elektřina, plyn)
• Úvěr sjednaný s provozovatelem zastavárny, kdy zákazník získá peníze výměnou za movitou věc

K čemu spotřebitelský úvěr slouží?

Spotřebitel si bere úvěr nebo půjčku proto, aby získal peníze na pořízení nebo zaplacení toho, na co sám nemá v současnosti dost finančních prostředků. Případně si vyřídí postupné splácení současného nákupu. Takže spotřebitel si peníze v podstatě na nějaký čas pronajme. Cena tohoto pronájmu se částečně stanovuje jako úroková míra, která se počítá v procentech z dlužné částky. Cenu ale může tvořit i mnoho dalších složek, tzv. poplatků – například za vyřízení půjčky, za čerpání peněz, za vedené úvěrového účtu atd. Všechny náklady na půjčku by se měly pak sečíst do tzv. RPSN.

RPSN a celková cena úvěru se mohou lišit

Celková cena za úvěr pak tedy nese název RPSN neboli roční procentní sazba nákladů. Ale pozor, zákon dovoluje, aby ani v RPSN nebylo uvedeno vše. A to za podmínky, že další náklady (na zřízení nebo vedení účtu, náklady spojené s platebními transakcemi) budou samostatně uvedeny ve smlouvě o spotřebitelském úvěru.

Proto se má klient raději orientovat podle konečné ceny zaplacené spotřebitelem. Tuto částku je totiž každý poskytovatel spotřebitelského úvěru povinen žadateli o úvěr (spotřebiteli) sdělit. Stejně jako splátkový kalendář, následky nesplácení a další náležitosti půjčky.

Kdo může spotřebitleksý úvěr poskytovat

Poskytovatel úvěru je podnikající právnická osoba, která poskytuje své finanční prostředky za úplatu, jakoby je pronajímá spotřebiteli. Na tom je založeno její podnikání, protože z poskytnuté půjčky inkasuje úroky a poplatky. Výsledkem je pak zisk.

Poskytovatelem spotřebitelského úvěru může podle zákona být pouze právnická osoba, která je v zákoně vyjmenovaná. Jedná se o:

• Banku
• Nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru
• Spořitelní a úvěrové družstvo
• Platební instituce
• Poskytovatele platebních služeb malého rozsahu
• Instituce elektronických peněz
• Vydavatele elektronických peněz malého rozsahu

Přitom nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru má zákonem jasně dané podmínky, které musí splnit, aby mohl poskytovat spotřebitelský úvěr.

Jaké jsou druhy spotřebitelských úvěrů?

Zákon definuje tři hlavní druhy, tedy spotřebitelský úvěr, vázaný spotřebitelský úvěr a spotřebitelský úvěr na bydlení. Svět půjček je ale v praxi mnohem pestřejší.

Typy úvěrů rozlišujeme podle mnoha kritérií, takže ve výsledku potkáváme úvěry:

• Bankovní či nebankovní – podle jejich poskytovatele
• Dlouhodobé, střednědobé, krátkodobé – podle délky trvání
• Účelové, bezúčelové – podle toho, jak může spotřebitel peníze použít
• Se zástavou nebo bez ní – podle toho, zda je úvěr zajištěn, většinou nemovitostí
• S ručením nebo bez něj – podle toho, za je vyžadován ručitel
• Mikropůjčky neboli půjčky před výplatou – jde o úvěry většinou do pěti tisíc
• Rychlé půjčky – jde o půjčky se splatností do jednoho měsíce
• Hypotéka – půjčka na pořízení či rekonstrukci bydlení, která je zajištěna jednou či více nemovitostmi
• Úvěr ze stavebního spoření - půjčka na pořízení či rekonstrukci bydlení od stavební spořitelny, přičemž část úvěru si klient předem naspořil
• Překlenovací úvěr – většinou půjčka na pořízení či rekonstrukci bydlení od stavební spořitelny, na kterou klient předem nespořil
• Nákup na splátky – postupné splácení již koupené a užívané věci

Příklady spotřebitelských úvěrů

• Provident půjčka

Půjčka od společnosti Provident může být poskytnuta na bankovní účet, ale i v hotovosti. Lze si půjčit maximálně 130.000 Kč, v hotovosti maximálně 90.000. Půjčka je zcela bezúčelová. Splácet je možné až 36 měsíců. Splátky jsou u půjček možné jak na bankovní účet, tak v hotovosti. Pro nové klienty je první půjčka do devíti tisíc a se splatností tři měsíce zcela zdarma.

• mPůjčka plus

mBank nabízí půjčku v rozsahu 10.000 až 600.00 korun, s dobou splatnosti 12 – 96 měsíců. Půjčka je bez poplatku za poskytnutí úvěru, ale je zde počítáno s pojištěním pro případ neschopnosti splácet. Toto pojištění je již započítáno ve výsledné ceně půjčky. Půjčka není vázaná na žádný účel.

• Optimální půjčka

Půjčka od Komerční banky s názvem Optimální půjčka je půjčkou určenou ke sloučení úvěrů. Je nabízena v rozsahu 30.000 – 2.500.000 Kč a vztahuje se i na kreditní karty a kontokorentní účty. Ke sloučení půjček je možné získat i peníze navíc, které lze použít na cokoli. Maximální doba splácení je 10 let. Přitom zpracování žádosti, spravování úvěrového účtu nebo i předčasné splacení jsou zdarma.

• Hypotéka na pronájem

Specifický druh půjčky od společnosti Acema je úvěrem, který slouží k nákupu nemovitosti za účelem jejího pronajímání třetím osobám. Splátky hypotéky jsou pak spotřebitelem hrazeny právě z nájemného. Hypotéka na pronájem má podobnou formu jako bankovní hypotéky, tedy je zde zástava pořizovanou nemovitostí, doba fixace, možnost refinancování atd. Nespornou výhodou je možnost vzít si až 100 % kupní ceny nemovitosti.

Další informace:
– Znění Zákona o spotřebitelském úvěru zde
– Přehled a srovnání produktů na trhu na Měšec.cz
– Informace o spotřebitelském úvěru na Wikipedii