Učíte se tvořit finanční rezervy? S některými produkty to bude snazší

Finanční rezervy jsou základem dobrého hospodaření s rodinnými nebo osobními financemi. Bez finančních rezerv jste totiž odkázáni na půjčky, kdykoliv se v domácnosti cokoliv pokazí, kdykoliv onemocníte nebo vám klesne příjem z důvodu ztráty zaměstnání či nemoci vašeho dítěte. Finanční rezervy fungují jako polštář, který vás chrání od tvrdého pádu do dluhové spirály opakovaných půjček. Jenže, jak na jejich tvorbu, když jste to doposud nezvládali?

Spořicí účet

Základem, bez kterého se při tvorbě finančních rezerv neobejdete, je spořicí účet. Jde o další bankovní účet, oddělený od účtu běžného. Většinou nabízí vyšší úročení než účet běžný. A můžete jej mít i u zcela jiné banky, než kde máte současný běžný účet.

Peníze ze spořicího účtu jsou dostupné kdykoliv, můžete na ně sáhnout, když potřebujete. Ale tím, že jsou odděleny od účtu běžného, se peníze neutrácí tak bezhlavě, jako právě z běžného účtu. Doporučujeme převést sem část peněz hned po výplatě.

A pokud budete peníze potřebovat, převeďte si zpět na běžný účet jen to, co opravdu nutně potřebujete. Vedení spořicího účtu bývá zpravidla zdarma. Ze zhodnocení (z připsaných úroků) se platí 15% daň, strhne ji rovnou banka.

Termínovaný vklad

Termínovaný vklad je na předem daný termín. Takže sem dáváte najednou větší množství peněz (třeba ze spořicího účtu), a to na rok nebo i na deset let. Po celou dobu trvání vkladu na ně nebudete sahat, na konci dostanete vložené peníze a ještě i jejich zhodnocení, které je vyšší než u spořicího účtu.

Pokud byste nutně potřebovali tyto peníze během trvání vkladu, lze je samozřejmě vybrat, ale pod pokutou za předčasné ukončení smlouvy. To motivuje, abyste na peníze opravdu nesáhli. Ze zhodnocení se také platí 15% daň z příjmů.

Stavební spoření

Podpora státu je ve výsledku dobrým zhodnocením peněz ve stavebním spoření. Vyplatí se sem však dávat maximálně 20 tisíc za rok. Víc ne a méně také ne (kvůli poplatkům za vedení účtu a nízkému úročení, zhodnocení zde tvoří opravdu jen ten státní příspěvek, který je omezen právě dvaceti tisíci).

Smlouva trvá šest let a po jejím skončení dostanete na účet naspořené prostředky, státní podporu a zhodnocení, samozřejmě mínus poplatek za vedení účtu a 15% daň.

Penzijní připojištění

Dalším produktem s podporou státu je penzijní připojištění. Vy měsíčně vkládáte peníze, minimálně tři sta korun, může sem vkládat i váš zaměstnavatel. Podpora státu je podle výše vašeho vkladu. Smlouva trvá až do 60 let, někdy i déle. Po 15 letech je většinou možné si vybrat polovinu naspořených prostředků – říká se tomu výsluhová penze.

Až doba trvání smlouvy skončí, můžete si nechat peníze vyplatit najednou nebo na několikrát, podle smlouvy, kterou jste uzavřeli. S penzijním připojištěním můžete přecházet mezi jednotlivými fondy a také lze měnit strategie investování, od konzervativní až po dynamickou.

Státní dluhopisy

Státní dluhopisy jsou celkem novou možností investování jednotlivců. Nyní jsou v nabídce například protiinflační a reinvestiční dluhopis. Každý z nich slibuje jiné zhodnocení.

Reinvestiční dluhopis se zhodnocuje v předem dané výši, která se zvyšuje s počtem let trvání vkladu. Ten je celkově na šest let a každý rok je výnos vyšší. Protiinflační dluhopis slibuje výnos ve výši inflace plus půl procenta k tomu. Také je šestiletý.

Podílové fondy

Odvážnější z vás mohou investovat do podílových fondů neboli akcií. Jde vždy o dlouhodobou investici, která se vyvíjí skokově, a to jak nahoru, tak dolů. V dlouhodobém horizontu se však zhodnocení podílových fondů vyvíjí pozitivně. Peníze jsou většinou k dispozici do dvou měsíců od podání žádosti o jejich vyplacení.

Investovat lze již od několika set korun měsíčně. Doporučují se pravidelné vklady, aby se eliminovaly ony výkyvy. A pokud po tři roky nebudete vybírat nad 100 000 korun, budou později výnosy z této investice zcela osvobozeny od daně z příjmů. Do podílových fondů lze investovat přes banky, které si ponechají část zisku. Můžete však i přímo přes investiční společnost.

Nemovitostní fondy

Investicí s pravidelným a stálým výnosem je například nemovitostní fond. Jen je nutné sem vložit větší objem peněz najednou. Například ty, co vám po šesti letech vyjdou ze stavebního spoření. I investiční fondy mívají delší trvání, většinou vám vystaví dluhopis na 5 – 10 let, podobají se tedy termínovanému vkladu, ovšem nabídnou vyšší zhodnocení.

Opět zde platí, že pokud po tři roky nebudete vybírat nad 100 000 korun, budou později výnosy z této investice zcela osvobozeny od daně z příjmů. Do nemovitostních fondů lze investovat přes banky, které si ponechají část zisku. Můžete však i přímo přes investiční společnost.

A co třeba investiční zlato?

Investiční zlato má velkou výhodu v tom, že se z něj neplatí daně, a to ani během prvních tří let trvání investice. Investování je anonymní, kupujete si zlaté slitky, které můžete mít doma nebo uschované v trezoru banky či přímo rafinerie. Zpět na peníze se dá zlato směnit do několika dnů.

Ale pozor, nevyplatí se jej kupovat v eshopu, zde vůbec nemáte garanci zpětného odkupu. Lépe je jednat přímo s exkluzivním zprostředkovatelem nebo nakupovat v rafinerii. I zde se jedná o dlouhodobou investici, cena zlata roste postupně, samozřejmě s nepravidelnými výkyvy, které vyrovná právě dlouhodobé hledisko.

25.8.2019